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第277章 贺喜（七）
我点点头说道：“这种可能性当然是存在的，谁也不敢说能完全杜绝，不过我们也有相应的预防措施。针对这一点，我们主要做了两方面的准备。首先是每一轮循环的资产打包都不会百分之百发售进行等额融资，一般也就是按照八折左右发售。也就是说我们将一亿的贷款资产打包成理财产品的话，实际的融资额也就八千万上下，预留出了百分之十五到二十的额度作为坏账准备金。一般情况下，银行坏账率到百分之二就已经很大了，由于诸多方面的原因，小贷行业的坏账水平虽然比银行要略高一些，但通常也不超过百分之五，我们预留了百分之十五到二十的准备金，再加上利息收入，正常情况下是绰绰有余了。比如我们将一亿的贷款资产打包成理财产品发售，融资八千万，在比较极端的情况下，我们这一亿有百分之二十的款项一分钱收不回来，只收回了八成的本息，按照平均百分之十五的年息计算，那也能连本带利收回九千二百万，而八千万的理财加上四五个点的年息，不超过八千五百万，所以偿付方面是不存在问题的。”
**想了一下，点了点头，又问道：“那另一手准备又是什么呢？”
我说道：“我们每一次将贷款资产打包出售，资产包内装入的都至少是十个以上规模大体相当、相互独立的资产，这样可以防止因个别资产发生意外而坏了整个资产包。如我刚才所说的，我们每一个资产包至少可以独立承受百分之二十的坏账，假设其中包含十个规模相当的资产，也就是说在有两笔资产血本无归的情况下，依然不会影响到我们这个资产包的到期兑付，起码要有百分之三十血本无归的坏账才会导致风险沿着循环链条向上传导。但是先也说了，我们的客户都是从银行转过来的没有财务瑕疵的企业客户，在这种情况下，如果还有百分之三十甚至更多的客户出现坏账的话，那意味着什么，张总你自然比我更明白。”
**点头笑道：“一个社会，财务优质的企业如果都有超过百分之三十无法按期偿还债务的话，那就说明已经爆发很严重的经济危机了，在这种情况下，除非把现金藏在床底下，否则无论投到哪里结果都差不多。”
“是啊，如果出现那种情况的话，遭殃的可就不光我们一家了，那样的风险也不是我们一个企业能够应付的，就算是国家层面都不一定能应付得了，在那种情况下，所谓的企业风险防范也就没多少意义了。”我说道。
**点了点头，转头问正坐在一旁的张家强道：“你听明白了吗？”
“啊？”张家强愣了一下，嘿嘿笑道：“你们刚才说什么，我没注意啊，我在想事情呢。”
“唉……”**摇着头轻轻叹了一口气：“烂泥糊不上墙啊，我怎么就养了你这么个儿子？你准备什么时候把我气死啊？你要是有你亲家一半的本事，我至于六十好几的人了还不能歇口气吗？”
张家强撇了撇嘴，歪斜着脑袋说道：“老话说‘术业有专攻’，这世上又不是每个人都跟你们一样，成天就想着赚钱，你比如……比如我丈人啊，堂堂大学教授，论文化比你们谁都高，可也不懂做生意啊。生活中除了金钱，还有远方和画，我才不……”
“混账！怎么说话没大没小的！”
张家强还未说完，就被**一声断喝打断了，悻悻然撇了撇嘴，将脸转向一边。
邢蓓蓓一家人都有很高的学历，不光她自己是博士学历，她父母也都是洛阳一所工科院校的教授，最起初**刚刚听说张家强追求邢蓓蓓的事情的时候，还私下跟我嘀咕过，担心邢家会不会嫌弃他们家没文化、是暴发户。
坐在**身旁的张家强的岳父笑道：“亲家，别动气，我倒是觉得家强这话挺在理，刚才常总说的这些，我也听得云里雾里的。确实每个人的专长不一样嘛，比如我，活了一辈子，也就会讲讲课教教书，别的一无所长。要让我去做生意，别说做你这么大了，就是让我在家门口摆个摊卖豆腐，没准我都要亏得一塌糊涂。一个人一辈子只要能干好一件事就不错了，家强虽然不懂做生意，可我看他画画的水平就很好啊。”
**无奈的笑了笑，叹了口气，说道：“亲家啊，你说这道理我也明白，可我今年六十五的人，指不定哪天就要去见伟大领袖了，咱家眼下这种情况，到那时候公司怎么办啊？总不成就捐给慈善机构去吧，况且就算我愿意，可我公司上万员工还都指着从公司挣钱养活父母妻儿，要是哪天公司忽然没了，他们又怎么办呢？唯一能让我安慰点的就是他在娶媳妇这事上没糊涂，给我娶来了蓓蓓这个好媳妇，如果能多有几年时间，我好好培养培养的话，那将来准能挑大梁。所以我今天是既高兴又担心呐，能抱孙子了，自然是高兴。可这孙子一生，往后至少半年一年的，蓓蓓的精力肯定全都得放在孙子身上，也就意味着我培养她的时间又少了半年一年，我如今这岁数，那是数着日子过了，唉……”
张家强岳父笑道：“亲家，今天这大喜的日子，你怎么忽然说起这些来了。咱俩年龄差不多，可任谁都能一眼就看出来，你这身板比我强多了，咱们一家人，我也不用跟你说什么‘长命百岁’的客套话，实打实的说，我看你这身板，我估计再活二十年一点问题没有，你要培养蓓蓓，还有的是时间，再说了，二十年后咱孙子都二十岁、成年了，所以你现在担心这些干嘛，完全就是杞人忧天嘛。”
“哈哈，借亲家你的吉言，但愿了，真能再活二十年，别说二十年、就算能有个十五六年，我也知足了。”**爽朗的一笑，又说道：“亲家，你们先坐着玩会儿，我和常老弟有些日子没见了，难得今天碰上，我有些生意上的事情要和他商量商量，我们到楼上书房说去。”他说着就站起身来，叫我一起上楼。<
第277章 贺喜（七）
我点点头说道：“这种可能性当然是存在的，谁也不敢说能完全杜绝，不过我们也有相应的预防措施。针对这一点，我们主要做了两方面的准备。首先是每一轮循环的资产打包都不会百分之百发售进行等额融资，一般也就是按照八折左右发售。也就是说我们将一亿的贷款资产打包成理财产品的话，实际的融资额也就八千万上下，预留出了百分之十五到二十的额度作为坏账准备金。一般情况下，银行坏账率到百分之二就已经很大了，由于诸多方面的原因，小贷行业的坏账水平虽然比银行要略高一些，但通常也不超过百分之五，我们预留了百分之十五到二十的准备金，再加上利息收入，正常情况下是绰绰有余了。比如我们将一亿的贷款资产打包成理财产品发售，融资八千万，在比较极端的情况下，我们这一亿有百分之二十的款项一分钱收不回来，只收回了八成的本息，按照平均百分之十五的年息计算，那也能连本带利收回九千二百万，而八千万的理财加上四五个点的年息，不超过八千五百万，所以偿付方面是不存在问题的。”
**想了一下，点了点头，又问道：“那另一手准备又是什么呢？”
我说道：“我们每一次将贷款资产打包出售，资产包内装入的都至少是十个以上规模大体相当、相互独立的资产，这样可以防止因个别资产发生意外而坏了整个资产包。如我刚才所说的，我们每一个资产包至少可以独立承受百分之二十的坏账，假设其中包含十个规模相当的资产，也就是说在有两笔资产血本无归的情况下，依然不会影响到我们这个资产包的到期兑付，起码要有百分之三十血本无归的坏账才会导致风险沿着循环链条向上传导。但是先也说了，我们的客户都是从银行转过来的没有财务瑕疵的企业客户，在这种情况下，如果还有百分之三十甚至更多的客户出现坏账的话，那意味着什么，张总你自然比我更明白。”
**点头笑道：“一个社会，财务优质的企业如果都有超过百分之三十无法按期偿还债务的话，那就说明已经爆发很严重的经济危机了，在这种情况下，除非把现金藏在床底下，否则无论投到哪里结果都差不多。”
“是啊，如果出现那种情况的话，遭殃的可就不光我们一家了，那样的风险也不是我们一个企业能够应付的，就算是国家层面都不一定能应付得了，在那种情况下，所谓的企业风险防范也就没多少意义了。”我说道。
**点了点头，转头问正坐在一旁的张家强道：“你听明白了吗？”
“啊？”张家强愣了一下，嘿嘿笑道：“你们刚才说什么，我没注意啊，我在想事情呢。”
“唉……”**摇着头轻轻叹了一口气：“烂泥糊不上墙啊，我怎么就养了你这么个儿子？你准备什么时候把我气死啊？你要是有你亲家一半的本事，我至于六十好几的人了还不能歇口气吗？”
张家强撇了撇嘴，歪斜着脑袋说道：“老话说‘术业有专攻’，这世上又不是每个人都跟你们一样，成天就想着赚钱，你比如……比如我丈人啊，堂堂大学教授，论文化比你们谁都高，可也不懂做生意啊。生活中除了金钱，还有远方和画，我才不……”
“混账！怎么说话没大没小的！”
张家强还未说完，就被**一声断喝打断了，悻悻然撇了撇嘴，将脸转向一边。
邢蓓蓓一家人都有很高的学历，不光她自己是博士学历，她父母也都是洛阳一所工科院校的教授，最起初**刚刚听说张家强追求邢蓓蓓的事情的时候，还私下跟我嘀咕过，担心邢家会不会嫌弃他们家没文化、是暴发户。
坐在**身旁的张家强的岳父笑道：“亲家，别动气，我倒是觉得家强这话挺在理，刚才常总说的这些，我也听得云里雾里的。确实每个人的专长不一样嘛，比如我，活了一辈子，也就会讲讲课教教书，别的一无所长。要让我去做生意，别说做你这么大了，就是让我在家门口摆个摊卖豆腐，没准我都要亏得一塌糊涂。一个人一辈子只要能干好一件事就不错了，家强虽然不懂做生意，可我看他画画的水平就很好啊。”
**无奈的笑了笑，叹了口气，说道：“亲家啊，你说这道理我也明白，可我今年六十五的人，指不定哪天就要去见伟大领袖了，咱家眼下这种情况，到那时候公司怎么办啊？总不成就捐给慈善机构去吧，况且就算我愿意，可我公司上万员工还都指着从公司挣钱养活父母妻儿，要是哪天公司忽然没了，他们又怎么办呢？唯一能让我安慰点的就是他在娶媳妇这事上没糊涂，给我娶来了蓓蓓这个好媳妇，如果能多有几年时间，我好好培养培养的话，那将来准能挑大梁。所以我今天是既高兴又担心呐，能抱孙子了，自然是高兴。可这孙子一生，往后至少半年一年的，蓓蓓的精力肯定全都得放在孙子身上，也就意味着我培养她的时间又少了半年一年，我如今这岁数，那是数着日子过了，唉……”
张家强岳父笑道：“亲家，今天这大喜的日子，你怎么忽然说起这些来了。咱俩年龄差不多，可任谁都能一眼就看出来，你这身板比我强多了，咱们一家人，我也不用跟你说什么‘长命百岁’的客套话，实打实的说，我看你这身板，我估计再活二十年一点问题没有，你要培养蓓蓓，还有的是时间，再说了，二十年后咱孙子都二十岁、成年了，所以你现在担心这些干嘛，完全就是杞人忧天嘛。”
“哈哈，借亲家你的吉言，但愿了，真能再活二十年，别说二十年、就算能有个十五六年，我也知足了。”**爽朗的一笑，又说道：“亲家，你们先坐着玩会儿，我和常老弟有些日子没见了，难得今天碰上，我有些生意上的事情要和他商量商量，我们到楼上书房说去。”他说着就站起身来，叫我一起上楼。<